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物联网技术为动产质押融资“破冰”

2018-07-26 来源:无锡日报

●受益的全部为小微企业,降低企业融资成本

●机器感应替代人工监管,银行实现押品远程监控
  ●业务线上化,办贷款只需跑一趟
  物联网+金融,会碰擦出怎样的火花?
  无锡率先在全国展开实践。2017年,在无锡银监分局的牵头下,一个以政府、商业银行、物联网龙头企业三方组成的物联网金融创新工作组成立了。一方面,工作组推动无锡物联网产业研究院开发适应银行需求的动产质押技术,另一方面,试点银行对接物联网产业研究院,推动信贷管理系统改造,适应物联网金融产品服务需求。
  自去年年末首笔贷款投放以来,江苏银行、无锡农商行、江阴银行已经审批企业56户,全部为小微企业,授信额度4.38亿元,累计放款金额约5.28亿元。
  创新产品,更贴合企业融资需求
  此次创新开拓的物联网动产质押融资产品,由无锡银监分局、江苏银行、无锡农商行、江阴农商行、无锡物联网产业研究院共同研发。感知提供了物联网仓储监管技术,客观反馈仓储信息,以机器感应替代人工监管,提高仓储管理的可靠性,银行通过互联网与手机程序实现押品的实时远程监控,建立了银行、企业、贷款和货物的有效链接途径,实现贷款流向与贸易对手、质押清单与库存实物、贷款用款额度与质押价值的一一对应,增加了贷款信息的透明度,加强信贷风险管控能力。
  在此基础上,三家成员银行设计了具有本行特色的信贷产品:无锡农商行“动产贸易融资”、江阴农商行“存货质押融资”、江苏银行“动产质押网贷”。
  “借助银行的物联网动产质押贷款产品,补偿了流动资金,我们公司业务体量迅速增长。”无锡浦峰金属制品有限公司最早体验到物联网动产贸易融资的便利。该公司负责人介绍,去年公司年销售额不到2亿元,而今年上半年就已经完成销售额6亿元。
  重构业务流程,创新产品更贴合企业需要。据无锡银监分局相关负责人介绍,为了让企业融资更符合实际用款需求,此次三家银行的创新产品均采用无实物质押放款。传统动产质押需要企业先质押再贷款,与企业的贸易行为相违背,只能满足小部分及高风险的客户。
  物联网动产质押业务结合供应链金融和动产质押的优势,通过客户预付款融资解决采购问题,并针对企业的采购、加工、零售的全流程监管融资,完全根据企业的资金流向和融资需求设计,更符合融资资金的真实用途。
  全流程线上,省力更方便
  2017年12月15日,江苏银行正式推出国内首个全流程线上化物联网动产质押业务,首笔线上化融资成功落地。该业务包括随借随还、线上质押、实时解质押、风险预警等功能。
  “经过测算发现,贸易型企业资金使用频繁、流转周期短。根据企业资金需求的特点,业务线上化才能满足企业需要。”据江苏银行无锡分行孙玉俊介绍,在该行的物联网质押融资产品,目前已投向40多家企业,平均每天发生4笔业务,周转周期平均为10天左右,最少一笔5万元,最多一笔800多万元。
  她说,传统企业贷款资金投放一次就是一年,事实上并不符合贸易型企业的资金使用需要,同时对银行来说,也无法掌握企业的真实经营情况,存在资金“池化”风险。新设计的创新产品最长可以使用6个月,可随借随还。这时,企业为了降低成本,通常货物卖掉就会还款,这样也方便银行掌握企业真实的贸易流和现金流,降低资金投放风险。
  “若材料齐全,符合条件的企业办理质押贷款只需跑一趟。”据江苏银行无锡分行孙玉俊介绍,传统做法中质押手续均在线下完成,质押与解押手续都需经银行确认后完成,借款人需在企业、仓库与银行网点间往来办理业务,耗时较大。江苏银行成功完成线上的开发,实现了在线借款、提款、还款、质押、解押“一站式”流程服务,只有贷款申请及审批流程需要在线下场景实现,这为业务批量办理奠定了基础。
  物贷相符,降低动产融资风险
  近日,位于江阴港口的感知集团的智能库里,一批批不锈钢材正在入库。仓库的吊钩、叉车上布设了物联网仓储质押监管系统。系统通过感知货物的位置位移、重量、立体轮廓、行为异常、视频等信息,结合入库时感知录入的卷标号、材质、规格、型号、生产日期、厂牌等信息,协同判断货物的真伪品质及实时状态。质押货物处于全天候地“无缝监管”中。
  传统动产质押需要每周、每月到仓库进行手工盘点对账,无法有效核实货物是否重复质押、标签与货物不对板问题,监管的实时性、人工成本高和道德风险等问题都容易出现。
  物联网动产质押融资业务通过感知集团的监管,可以实时共享物联网技术采集的各项信息,包括货物在途、入库、监管、仓位、视频、预警及出入库信息等,提高了银行工作人员贷后的各项工作效率,比如贷款资金流向监管、合同与质押物的对应关系验证、远程实时盘点等,且视频和仓位图对每个货物进行了位置和仓单对应的标注彻底解决重复质押的问题。据初步测算,商业银行开展线上物联网动产质押融资业务的人均成本比传统动产质押融资业务要低70-80%。
  据悉,随着物联网动产质押融资业务的不断推进,感知集团正在扩大智能库建设,将原有的3个智能库扩建为6个,至2017年12月末,总仓库面积为17682㎡,监管面积为7154㎡,总容量29150吨,有效满足了授信客户的货容与业务便捷度。

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